降息后月供不减反增 只因银行多收1天利息

央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，不少“房奴”发现，自己1月份的房贷还款竟然比去年没降息的月供还要多。这到底是怎么回事呢？

原来，目前部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，这导致1月的房贷计费基数由30天变成31天。
事件：1月房贷多还60元

今年1月1日起，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%，而一些市民却没得到实惠。

网友“ww2209”日前在微博爆料，她于2009年12月开始的银行房贷业务，在利率降低的情况下今年1月份的还款额反而增加了60元。经过该网友进一步了解，还款本金并未发生变化，多出的60元是在利息上。明明利率降了，1月交的房贷反而上升了，这让网友非常不解。

“我之前每月还1394元，2013年1月还1412元，增加18元。”市民柳女士也反映，“起初我还没注意，后来发现扣款信息还真是不对，怎么反而多了？”

柳女士说，银行给出的说法是，2013年1月份是新旧利率合并计算，当月计费的基础为31天，而平时的计费基数为30天。“也就是说，银行多收了我一天的利息”。

市民许先生称，他贷了239万按揭，期限15年，每月还款2万多元，利率下调了，原来指望今年起可少还月供，但银行的短信提醒显示，1月房贷反而要比去年多400多元。

银行：跨年还款分段计息

为什么利率调低，还款金额反而上升？一家国有银行个贷人士告诉记者，目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。

比如许先生的还款日为每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里，还款利息按照降息前的利率计算，2013年1月1日到2013年1月15日这15天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付有31天的利息；而平常月份银行都是按30天计算的，虽然降息了，但却出现1月份的还款额反而比去年高的现象，不过，从2月份开始就降下来了。“一般来说，扣款日越早，越容易出现这样的现象。”该人士表示，每家银行不一样，各家银行的算法有差别。

争议：“分段计息”市民不认同

虽然银行人士表示“跨年的月份没什么可比性，从2月份开始还款就恢复正常了。”不过，不少市民却不认同这个观点。

网友“ww2209”认为银行的做法根本就是霸王条款，因为贷款合同里根本没有说明。“银行客服告知是因为跨年，所以分段算了我31天的利息。解释无法让我接受。如果都是按照分段计息，那么为何2011年和2012年利息上涨的月份，1月银行却又是根据上涨后的月息计算我利息而不是分段计息？”

雅博律师事务所盛少华律师对记者表示，如果银行和还款人约定执行的是月利率(以30天为计费基数)，那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数(31天)，以日利率进行计算，除非银行和贷款人有特别约定，如果双方没有特别的约定，银行应该退钱。

据《北京晚报》