四家国有银行房贷增速回落(2)

个人住房贷款增速继续回落，四家大行均降至20%以下

据央行在今年1月公布的2018年数据，在房地产贷款方面，2018年末，人民币房地产贷款余额38.7万亿元，同比增长20%，增速比2017年末低0.9个百分点；全年增加6.45万亿元，占同期各项贷款增量的39.9%，比2017年水平低1.2个百分点。

从除了中行之外的四家大行的表现看（注：中行年报未公布房贷数据），2018年四家大行房贷增速较2016年、2017年继续回落。

据新京报此前两年的统计，2016年五大行个人住房贷款增幅均在30%左右；2017年，工行和农行的房贷增速在20%以上，分别同比增21.5%、22.5%。建设银行、中国银行、交通银行2017年房贷增速在15%以上，增幅分别为17.5%、17.5%、16.49%。

对比2017年年报，四家大行房贷增速放缓。

农行、工行房贷增幅均未超过17%。年报显示，农行个人住房贷款余额36605.74亿元，比2017年末增加5271.00亿元，较2017年末增长16.8%，主要是由于本行落实差异化住房信贷政策，积极支持居民合理自住购房需求；工商银行2018年年报显示，2018年个人住房贷款增加6512.72亿元，增长16.5%，主要是重点支持居民自住购房融资需求。

建设银行、交通银行增幅未超过13%。其中，建设银行个人住房贷款47535.95亿元，较2017年增加5405.28亿元，增幅12.83%；交通银行，集团个人住房按揭贷款余额达人民币10075.28亿元，较2017年末增长12.29%。

中行未公布具体的房贷数据，其2018年年报表示，继续执行差异化的个人住房贷款政策，稳步投放个人贷款。

可以预见的是，严控信贷仍将是房地产调控的重要内容，严防房地产风险也是监管部门2019年的重点工作。在今年两会期间，银保监会副主席王兆星表示，2019年银保监会仍将加强房地产贷款的监测，加强对投机性房地产贷款的严格控制，也要防止通过影子银行渠道的进入房地产，要保证房地产健康稳定发展，继续保障住房贷款的基本需要，也要对带有投资、投机性贷款严格控制，房地产金融是防范风险的重点领域。

五大行2018年减员2.67万人，农行占一半

受金融科技影响，部分银行发生银行减员。

据新京报此前的统计，2017年五大行员工较2016年减少2.7万人。其中，建设银行、农业银行员工减少9000人以上，工商银行员工减少超过8000人，交通银行2017年员工减少1316人。中国银行是五大行中唯一员工人数有所增加的银行，2017年该行增加员工2233人。

对比2017年，五大行的员工规模在2018年均出现了缩减。从总体缩减人数上看，2018年五大行缩减人员数目与2017年的2.7万人相当，2018年五大行员工共减少26730人。

其中，2018年农行在职员工总数473691人，较2017年末减少13616人。农行人员减少规模占据了五大行减员规模近一半。

建行也在2018年大幅减员，截至2018 年末，建设银行共有员工345971人，对比2017年的352621人，减少了6650人，减幅1.89%；2018年末，工行共有员工449296人，比2017年末减少3752人。

此外，中行、交通银行2018年减员规模均超1000人。

其中，2018年末，中国银行共有员工310119人，内地机构员工285797人。对比2017年，中国银行员工减少了1014人，内地机构员工较少了2409人；交通银行境内外行共计89542人，其中境内银行机构从业人员87090人，海外行当地员工2452人。对比2017年年报，交通银行境内外银行机构从业人员减少了1698人，境内银行机构从业人员减少了1816人。

【展望2019】

“银行业保持资产质量稳定的压力仍较大”

2019年包括五大行在内的中国银行业面临哪些挑战？

首先可以预见的是，随着资管新规等政策实施，银行业同业、理财等业务的规模和收入将在2019年进一步收缩。各大行如何应对？

“银行要保持利润稳步增长，息差水平持续提升成为必要条件。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说，息差水平提升主要取决于银行客户结构、风险偏好以及业务模式等因素，良好的资产负债配置能力和风险定价能力也是银行业努力的重点。在风险可控的前提下，银行将主动获取优质高收益资产，优化资产结构。同时，加强大额存单、同业拆借等各类负债工具的组合管理和动态调整，优化期限结构。此外，增强专业化、精细化的风险定价能力以及差异化的息差管理能力，进一步稳定净息差水平。

在多位业内人士看来，2019年商业银行资产质量有望继续保持平稳。不过，仍有风险值得注意。

“部分领域潜在风险的防控任务依然较重，并有可能对商业银行资产质量形成负面影响：债务率较高的房地产企业可能形成一定的风险；地方政府隐性债务存在一定风险隐患；债券违约可能引起的风险传导需要警惕；小微企业信用风险需加以关注。”交通银行首席经济学家连平指出。

董希淼持有类似的看法。在他看来，2019年银行业保持资产质量稳定的压力仍然较大。“银行将需进一步提升风险防范意识和能力，防控多领域交叉风险的发生和传染。需要更严格实施全面风险管理，在贷前调查、贷中审查及贷后管理等环节健全制度，优化流程，提升效能。”

此外，受监管达标要求、表外资产回表、子公司设立等影响，银行业资本补充压力显现。2019年，包括五大行在内的中国银行业仍将密集“补血”。