央行放宽房贷标准三大亮点 意在修正过紧政策

赶在“十一”长假即将来临之前，住房贷款宽松的靴子终于落下。

央行和银监会发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》（以下简称《通知》）明确，拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。此外，银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。

在业内人士看来，这代表购房者首付资金要求下降，改善型需求短期或集中释放，一线城市、核心地段需求或将回暖。而针对这一政策的网络调查结果，则显示出购房者的复杂心绪：在判断房价或将上升的同时，超过半数的受访者依然表示暂不购房。

亮点1

还清首套房贷再贷算首套

《通知》全文仅短短千字，但“含金量”十足。

在积极支持居民家庭合理的住房贷款需求方面，《通知》明确，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体由银行业金融机构根据风险情况自主确定。更重要的是，对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

在此前房价快速上涨的背景下，监管部门一直要求各家商业银行在办理房贷业务时执行“从紧”标准，即“认房又认贷”。是否是首套房，要看家庭名下是否有房产，是否有过房贷记录，两个条件有其中任何一项即不能算作首套房。

如果银行执行“认房不认贷”的政策，对于购房人、尤其是改善型购房人来说，无疑是重要的利好消息。尤其是二套房购买者，此前需要首付7成，贷款利率还需要上浮；而按照这一政策，只要还清首套房贷款，即能够享受“首付三成、利率打折”的优惠政策。

亮点2

取消非本地居民限贷政策

针对非本地居民的限贷政策此次也被取消。《通知》明确，银行业金融机构可根据当地城镇化发展规划，向符合政策条件的非本地居民发放住房贷款。

在支持居民家庭合理住房消费的同时，《通知》中也对银行提出了“审慎”要求。在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握，并具体确定首付款比例和贷款利率水平。

亮点3

鼓励发行住房抵押贷款支持证券

《通知》鼓励银行业金融机构通过发行住房抵押贷款支持证券（MBS）、发行期限较长的专项金融债等多种措施筹集资金，专门用于增加首套普通自住房和改善型普通自住房贷款投放。

银行业人士介绍，住房抵押贷款支持证券是将银行持有的住房抵押贷款转化为证券，在资本市场上出售给投资者，从而拓宽银行的筹集渠道，扩大银行的资金来源。一般认为此举体现对楼市的支持。

虽然这部分的表述显得有些专业，但在民生证券首席宏观研究员管清友看来，这恰恰是政策的最大亮点。

“亮点就在于MBS和专项金融债。”管清友表示，银行综合负债成本高，做按揭贷款意愿不足。通过发行长期限专项金融债和MBS，可以定向降低按揭贷款资金成本，增加银行按揭贷款配置动力，房贷利率或将逐步从高点回落。