梁云风:公积金贷款新规如何落地有待观察

自10月8日起，由住房城乡建设部、财政部、中国人民银行联合下发《关于切实提高住房公积金使用效率的通知》（以下简称《通知》）将开始实施。《通知》要求各地全面推行异地贷款业务，并拓宽贷款资金筹集渠道，有条件的城市要积极推行住房公积金个人住房贷款资产证券化业务，盘活住房公积金贷款资产。（据10月4日澎湃新闻）

住房公积金使用率不高是个老大难的问题，这个问题相关部门早已注意并且多次试图改善，但在户籍体制下，限购和公积金属地管理框架下，提高公积金的使用率无疑需要打破很多既有的藩篱。

针对公积金目前使用条件偏紧，办理手续复杂，结余规模较大的现状，住建部在9月末发布消息，全面推行公积金异地贷款等新规，并且宣布于国庆长假后的第一个工作日正式施行，也算是提前给国人发了个国庆大红包。

此次住建部关注的热点有：提高实际贷款额度、设区城市统筹使用资金、拓宽贷款资金筹集渠道、全面推行异地贷款，以及简化业务审批手续等八大项，实在是一个个都戳中了贷款一族的痛点。

然而，利好虽然已经放好，眼巴巴地看着10月8日即可享受红利，但这项业务的真正落地却是一个不折不扣的大工程。公积金异地贷款政策的实施，欢呼声最大的应该是在一二线城市缴存公积金的年轻人，很多人都是希望能回到三四线的老家城市买房，如果这一政策的放开，这即意味着公积金的流动将方向明确。但是，政策的落地仍然有两个最大的阻碍：首先，虽然国家将出台异地贷款的国内信息交换系统（这个系统要多久建立完善还是未知数），打破技术壁垒，但各地的政策壁垒依然存在，公积金归全国各地的公积金管理中心管理，所以地区的协调必须打通；其次，更需打通各地的利益壁垒。一方面，流出地不希望自己的资金外流（虽然从产权上说不是政府资金），留住资金即意味着保住房市；另一方面，流入地也会担心异地公积金的流入对本地户籍人口的利益造成影响，有些地区公积金是用来支持当地的住房保障和棚改房的开发贷款，异地资金的流入必然稀释本地户籍红利。

更重要的一点是，公积金天然和购房绑在一起，而目前中国的房产是和户籍绑在一起的，要真正打破公积金异地贷款的僵局，必然要先从户籍制度开刀，户籍未改，公积金异地使用，实则先天就残疾，效果自然是大打折扣。

任何政策的制定其实不能按出发点来评价，关键在执行。政策的出发点再好，如果不能落到实处，也只是画饼充饥。从这个角度来看，公积金贷款新规如何落地仍有待观察。