“以房养老险”推行举步维艰:四年承保194单(2)

呼吁政策支持

国家统计局最新发布的数据显示，2018年年末，我国60周岁及以上人数2.49亿， 占总人口的17.9%，60周岁及以上人口首次超过了0~15岁的人口。随着我国人口老龄化程度持续加深，完善养老保障体系以及提升养老服务质量成为当务之急。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，老年人住房反向抵押固然是一款小众产品， 但作为养老保障制度的一个组成部分，它具有两个不可替代的作用：一是对某些群体增加退休收入来源的不可替代性；二是居家养老的退休养老方式的不可替代性。

他认为，在理论上讲，我国住房反向抵押的潜在市场是存在的，潜在需求是明显的，中安民生在这么短时间里能够轻而易举地诈骗多位老人就是明证。但目前无论在需求侧，还是供给侧，驻足不前的观望情绪十分浓厚，推进的难度太大。

一家保险行业人士表示，就该业务而言，保险公司面对的风险和不确定性多且复杂，包括长寿风险、市场风险、利息风险、政策风险、不确定性风险等等。作为一种保险产品，住房反向抵押亦需要一定的大数作为基础，但目前的市场规模不足以分散上述多种风险。这也是保险公司驻足不前的重要原因。

郑秉文补充称，与其他一些国家相比，我国开展住房反向抵押还有一个劣势，那就是基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不尽完善。

郑秉文建议，彻底解决“市场很冷、骗子很热”的根本办法在于制订相关政策，鼓励供给，满足需求，让骗子没有钻空子的空间，即尽快制定和出台老年人住房反向抵押担保政策，将其作为国家政策性业务纳入到我国养老保障体系。

具体而言，或采取“美国模式”，国家出面委托某个部委具体执行，对投保人和承保人提供“双向保险”，这是力度最大的政策支持模式；或采取我国“香港模式”，国家授权某个金融机构，以国家信用为背书，对承保人提供“单向保险”。此外，在法律环境层面，我国目前的《继承法》、《物权法》、《担保法》等还有待完善，存在一些法律衔接的空白点，亟需修订相关法律条文，为反向抵押创造良好的法律环境。在保险公司层面，产品的标准化、支付的模块化、计算的价值化、期限的灵活化等改进空间也很大。

事实上，政策层面的支持已有动作。3月29日国务院办公厅发布的《关于推进养老服务发展的意见》，明确提出支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务，在房地产交易、抵押登记、公证等机构设立绿色通道，简化办事程序，提升服务效率。

郑秉文表示，在几十年后，待我国经济发展进入稳态之后，房地产市场也随之进入稳态，我国住房反向抵押市场的外部大环境有了极大改善之后，住房反向抵押市场也许会逐渐进入稳态。