专家解读成都2016住房公积金新政(2)

西南财大经济学院博士生导师、留美经济学博士刘璐：

公积金使用 应该兼顾效率、公平和保障

公积金制度最重要的原则是公平性和保障性，就是要保障所有履行了缴交义务职工的贷款、提取权利，要保障好，效率又是必不可少的，这是互相影响的关系。这次将双职工以上家庭贷款总额提高到70万，单职工家庭降低到金额40万，我认为很好，这是效率、公平和保障原则的充分体现。

就公平和保障来说，之前贷款政策没有区分，双职工和单职工都是60万，双职工就会有疑问，为什么我们两人履行了缴交义务，却只能享受1个人的贷款权利，那不是要拿我们的部分钱去补贴其他人？这是不公平的。所以适当地提高双职工贷款的额度和降低单职工的贷款额度，既考虑到了保障，也考虑到了公平。

就效率来说，单职工结婚家庭变成双职工后，因为要生孩子，可能还要老人帮着带，改善性购房需求就真实而迫切。我也注意到今年成都改善性置业进入一个爆发期，购房总价更高。此时成都中心及时提高家庭贷款额度，契合家庭和市场需求，是公积金效率发挥的重要举措。同时，就我掌握的数据看，单职工购房面积区间主要集中在50~90平方米，总价低，实际是贷不了60万的。额度用不完，效率就没有充分发挥。就40万的额度看，按照成都全域商品房6748元的均价，购买80平方米的住房，总价不到54万元，除去公积金贷款首付2成，40万的额度基本够用。40万的还贷压力对单职工来说也可承受，但如果贷60万、30年，在目前的低利息情况下，每月都要还接近3000元。对个人来说资金绷得很紧，资金链容易断裂，一旦违约，会严重影响个人的信用记录。所以这个限额40万元的政策，实际上是为贷款人减轻风险，同时对公积金可持续性发展带来好处。

再来看贷款年限延长到30年，我认为也是效率、保障、公平原则的体现。最直接的，月供减少了。我们可以算笔账，在等额本息还款法下，以调整后的最高贷款额度70万元测算，贷款30年比贷款20年每个月少支出923.93元。这个接近1000元的支出减少，基本相当于成都月平均工资收入的四分之一，压力减小不说，可以吃好、穿好一点，还可以用于其他家庭支出。这让我想起一句近期很流行的网络语言：生活除了苟且，还有诗和远方。节约的钱，不是让我们有了诗和远方的可能吗？家庭生活质量和幸福指数双提高，还促进了其他消费，这是公积金效率价值的真切体现，也符合供给侧改革对居民减负的要求，是贴切供给侧改革的一个亮点。同时，现在职工一般都要工作30年以上，也就意味着要缴交公积金30年以上，那要贷款30年，这也是他的权利。这次是把职工的这样一个权利，给他落实了，这就是保障性、公平性的体现。

取消保底贷，降低贷款挂钩倍数，看似对部分人不利，但这实则是公积金制度效率、公平、保障原则的重要回归。为什么这样讲？我首先厘清一个概念，公积金到底是什么性质的资金？我觉得首先是互助性的，然后才是保障性的，保障的实现基于互助的兑现，即有互助性的缴存，才有保障性的贷款，而并非纯粹、单向的保障。之前的30倍挂钩和保底贷，没有考虑到缴存义务的充分履行，却放大了权利享受。公积金是统一的资金池，你贷款权利大于你的缴存义务，必然导致其他职工缴存权利小于贷款义务，这是不公平的。而且这两年负面影响已经在凸显，因为过于放大的权利，致使资金需求激增，公积金流动性持续紧张，“轮候”、“摇号”甚至“断贷”可能加大，其他职工贷款权利无疑面临被侵害的危险。而且，保底贷不对缴存义务进行设定，留下了空子可钻。一些职工为贷而缴，贷款一办好，马上停缴，相当于将缴存义务转嫁到其他职工身上。因为这部分资金缺口必须用其他缴存职工的钱来弥补，这不仅对其他缴存职工造成新的不公，还对“资金池”持续稳定供给贷款、提取资金造成了极大的压力。因此取消保底贷，降低贷款挂钩倍数，将缴存义务与贷款权利挂钩，不仅有利于维护所有缴存职工的权益，充分发挥公积金制度公平性、保障性，更有利于促进公积金的健康持续发展，提升公积金效率。

这次公积金管委会还对租房提取公积金政策进行了规范调整。我仔细研究了，觉得考虑更细，程序更便民，比如凭身份证就可办理提取，相关的租房、房屋产权情况由原来职工提供，变为公积金中心通过与房管局的联网查询结果确认。同时，规范调整也充分体现了公平、保障和效率的原则。如针对圈层房租水平的差异，进行了额度的差别化区分，相比于原来的一刀切，这更实事求是，更有利于提高公积金使用效率。“提取不超过年缴存金额的50%”的规定，我认为一方面是对职工权益的最好保障。以往租住商品住房提取住房公积金备案过程中，存在较多虚假备案情况，主要原因是一些职工不了解公积金账户余额的多种好处，同时受到不法中介的忽悠。这导致职工一方面要支付中介高额手续费，另一方面一旦买房的时候，账户余额不足，贷款权利得不到最大体现。50%大大限制了中介的牟利空间，保护了职工资金安全。同时，余额的留存，也为未来享受贷款权利留足了空间。另一方面是互助性的真正体现。职工现在只能租房时，账户留有一定余额，今天就帮助了其他买房的人。未来我能买房时，一样享受其他人的帮助，何乐而不为呢？