年底申请房贷有难度吗 银行为啥老不放款(2)

2、银行筹钱成本增加

银行最主要是存贷业务，吸收存款，发放贷款，银行作为一家企业，在控制风险的情况下赚钱肯定是首要目的，利率低的时候借来的钱可以肆意挥霍，现在高了就得悠着点。数据显示目前一年期SHIBOR利率是4.4402%，这个是银行之间借钱的利率，一般来说银行借钱的方式一是吸储，二是向央行借，如果两者都借不到，那么资金面很容易紧张，为了回避风险，银行只有向同行借钱，也就是上面的利率，因为你是救急的钱，所以利率肯定会高些。

现在银行向同行借钱的利率已经达到4.4402%，但是现在一年贷款利率也才4.35%，所以银行借来的钱并不是非常热衷放贷，那拿去干嘛？当然是投资了！

上面是工行今年1－6月报表，我们可以看出工行在上半年资金运用中投资（债券）回报率是最高的，达到3.59%，而放贷的收益也才4.13%。

特别是在所在贷款中，房贷被视为鸡肋。

为什么这么说呢？

房贷有房子作为抵押，算是非常安全的资产，但是一旦放贷，时间长达20年、30年不等，流动性非常差，表面上做大银行资产，但是短期可以利用的流动资金非常少了，万一哪天发生了兑付危机，你总不能强迫客户提前还款吧。

更为重要的是随着时间推移对银行来说越来越不利，小白在3月29日《真相：20年的房贷，其实你只用还12年！》一文中说过：如果按照过去20年的真实通胀率计算，目前年4.9%的房贷利率，扣除通胀缩水的部分后，实际上买房人每年承担的利率只有1.482%，差额的部分是银行承担。

你要知道，上面是以商业贷款4.9%的利率计算的，如果你买房采用的是公积金贷款或者组合贷款，那么成本会更低，目前商业贷款利率是3.25%，扣除通胀后真实利率到底是多少，我没计算过，但肯定低好多。

3、今年楼市风向已变

管理层已经说了，要防止资金进入楼市，脱实向虚，各地对资金都看很紧，比如近期的严查消费贷、现金贷、限制房企用贷款资金拿地。房贷作为主要楼市资金渠道当然不能幸免。

商业银行的房贷额度有总量的限制，年初的时候花了比较多，到了年尾客户往往一贷难求。

有的读者开始问了，既然如此那么明年初申请房贷会方便些吗？

小白的看法是，随着央行明年1月份开始定向降准，银行资金紧张会有相当大程度的缓解，那个时候应该是一年中额度最充裕的时候，贷款应该容易些。

但是不大可能回到过往的水平，现在一二线城市居民的购房欲望仍然非常强烈，众多的客户角逐有限的资源很难支撑太久，按照今年的经验房贷额度二季度就开始紧张，明年整体会不会好些呢，我们还是拭目以待吧。